“如果你的月收入低于 2000元 ,有一天却突然得上了白血病 ,你还能活下去吗 ?

　　面对这样的拷问 ,也许有的人有丰厚的积蓄做保障 ,有慷慨解囊的亲戚朋友的支持 ,能幸运的活下来 ,而更多的生命则是在亲人的泪水中默默远去 ,留给家人的只是一辈子也还不清的巨额债务。

　　在社会快速发展的今天 ,难道就没有一种办法可以化解这样的矛盾吗 ?

　　事件回放 :吴甜甜 ,徐州电大计算机系电子商务 01级的学生 , 2002年 12月患上急性Ｌ1型白血病。由于没有上保险 ,甜甜的治疗费用必须完全自理 ,先后已花去 13万多元医疗费。目前她住在徐州市第二人民医院接受化疗 ,等待自体骨髓移植 ,仍需 30万元手术费和 10余万元的化疗费。这个原本幸福的家已经彻底被拖垮了。

　　2003年 7月 ,本报曾经多次刊登了吴甜甜的求助信 ,许多热心读者纷纷打来电话表示愿意提供帮助。但情况并不乐观 ,上周记者再次和甜甜的父母取得了联系 ,他说 :“7月 28日登了《谁来撑起甜甜的明天》之后 ,已经收到来自河南等地的部分捐款 ,此外引发了其它媒体对甜甜的关注 ,也将可能获得资助。说到这些 ,甜甜的爸爸很是感动 ,他说他十分感谢帮助甜甜的好心人 ,好人一定会有好报的 !”

　　重大疾病保障现状 :关键词──起付线、最高支付限额

　　面对像白血病这样的重大疾病 ,任何一个家庭的承受能力都是有限的 ,这时保险的存在就突显其作用。所谓保险不就是保意外之险吗 ,可是有了保险我们就真的保险了吗 ?

　　目前 ,我国城镇地区涉及医疗方面的社会保险主要是指大病统筹和公费医疗。然而只有在一定的‘起付线’(北京为 2000元 )以上的医疗费用才能按比例报销 ,且最高支付限额不能超过当年当地平均工资的 4倍。其余部分只能由个人承担。也就是说 ,一个拥有基本医疗保险的人得了白血病 ,最多只能得到几万元的补偿。而众所周知 ,一名白血病人的治疗费用少则十几万 ,多则五六十万元。凸现的这几十万元巨额缺口谁来填 ?填不上怎么办 ?

　　一位白血病患者家属无奈地说 :“现在的大病统筹和公费医疗只是杯水车薪。花了快 30万 ,全是向亲戚朋友借的 ,只能是走一步说一步了。”参加社会基本医疗保险的人尚且如此 ,那些像甜甜这样没有参加保险的人呢 ?几十万的重担足以让一个原本幸福的家庭坠入深渊。

　　慈善机构──我们力不从心

　　既然个人和政府都无能为力 ,那么非政府的慈善机构是否有解决办法呢 ?

　　在为吴甜甜呼吁奔走的过程中 ,记者曾经联系了中华慈善总会 ,在 2001年 5月慈总曾经建立过一个儿童白血病基金 ,是专门救助白血病青少年的 ,但是当记者打电话过去 ,却得知这一基金已难以为继。问及原因 ,有关人士表示 ,救治一个白血病人少说要一二十万 ,况且做了骨髓移植成活率也还是很低。慈善机构也是靠外界捐款开展工作 ,同样金额的款项 ,捐助者宁愿选择资助别的项目 ,那样可能受益的人更多、更广 ,效果也可能更好。

　　类似问题在其它公益机构也同样存在。

　　商业医疗保险──有益补充

　　个人、政府、慈善机构都是一筹莫展 ,难道得了白血病就只能等待老天的判决 ?记者采访了北京市社会劳动保障局工作人员 ,据介绍社会保险水平仅高于社会贫困线 ,低于社会平均工资的 50%,只能提供最基本的保障。而商业医疗保险则可作为现存社会保险的有益补充。其保障水平高低完全取决于保险双方当事人的约定和投保人所缴保费多少 ,被保险人可以依据自己意愿获得高水平的保障。

　　以太平洋保险公司的‘步步高健康增额寿险’为例 ,如果每年缴付 2820元保费 ,一旦患病(包括尿毒症、恶性肿瘤等 7种大病 ),则可得到108000元的补偿。借用一位保险推销员的话‘虽说不能彻底解决问题 ,但是有了这 10万块你就能进医院的大门了啊 !’

　　商业医疗保险发展困难重重

　　“低水平、广覆盖”的社会医疗保障现状为保障程度高、自由灵活的商业医疗保险的发展留下了巨大发展空间。既然商业保险既满足人们对重大疾病的保障需求 ,又可减轻政府部门无力完成的重负 ,这不是两全齐美的好事吗 ?然而 ,理论上成立的事情往往在现实中难以成形。

　　保险销售的一线人员都了解 ,现在乐意购买商业性医疗保险的人都是有一定的收入赢余的中等收入者 ,比如外企白领、个体从业者等。而那些还处于较低生活水平的人们则根本无暇顾及保险不保险的问题 ,目前收入下如何生活得更好才是他们最关心的。

　　物质生活水平的高低在很大程度上制约了人们参加商业保险的热情。除此以外 ,麻痹大意和侥幸心理也是目前商业医疗保险发展滞后的重要社会心理因素。

　　另据一位保险业内人士说 ,难以控制病人的住院成本、赔付率高、经营风险较大等因素在短期内难以解决 ,也将阻碍商业保险的发展。

　　我们不能指望老天爷永远不让自己得病 ,就像不能指望天上掉下个馅饼正好掉到自己碗里一样。我们能做的只是在大雨来临前用苫布盖好院子里的粮食。白血病在这里也许只是个代名词 ,可替换成诸如癌症、肾功能衰竭、肿瘤等一系列名词 ,但隐藏于其后的危机和忧患却是一样的。就像甜甜的主治医师所说 :“白血病是可治之症 ,但又是难治之症。利用现有保险制度 ,只能在一定程度上解决白血病治疗问题。只有整个社会的保险保障机制全面提高 ,才是医治白血病这样的顽疾的‘造血干细胞’ !”

　　新闻链接白血病首次列入保险范围据《南京日报》报道 , 2003年 5月 ,终身重大疾病保险再次扩大保障范围 ,昏迷、严重头部外伤、再生障碍性贫血 (白血病 )、良性脑肿瘤等首次“入围”。太平洋寿险南京分公司表示 ,将在江苏市场推出新的健康险 ,当不幸发生时 ,年满 18周岁的被保险人可按 2倍保额予以给付。

　　学生平安险 9月家长自行投保

　　北京保监办日前发出 81号文件 ,一直作为团体险由学校为学生统一投保的学平险将在 8月底实行新规定 ,学校再也不能以投保人的名义为未成年学生投保 ,只有学生家长才有这个资格。学平险营销模式由团体承险变成个险承保。实行完全自愿的原则。